Відкритий банкінг з 1 серпня: зміни для всіх, у кого є банківські картки!

Затверджено Положення про відкритий банкінг в Україні: новий етап розвитку фінансових технологій

25 липня 2025 року Національний банк України затвердив Положення про відкритий банкінг, що започатковує важливі зміни в банківській сфері країни. Це рішення відкриває нові можливості для розвитку фінтех-сектору та підвищення якості платіжних послуг.

Що таке відкритий банкінг?

Відкритий банкінг дозволяє надавачам платіжних послуг обмінюватися даними з банками та іншими фінансовими установами через спеціалізовані інтерфейси (API), що забезпечує безпечний доступ до платіжної інформації. Це дозволяє розширити спектр послуг для користувачів, зокрема, через ініціацію платіжних операцій і отримання інформації про їх рахунки, але лише за їх згодою.

Основні переваги для споживачів та ринку:

• Покращення конкуренції: відкритий банкінг дозволяє новим учасникам ринку пропонувати інноваційні платіжні послуги, що може призвести до зниження цін та підвищення якості обслуговування.
• Розвиток фінансових технологій: це сприятиме розвитку фінтех-компаній та інноваційних рішень у сфері платіжних послуг.
• Успішна інтеграція з ЄС: відкритий банкінг є необхідним кроком до приєднання України до SEPA та вступу до Європейського Союзу.

Хто є учасниками відкритого банкінгу?

• Надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунків (ASPSP): банки та небанківські установи, які забезпечують доступ до рахунків користувачів через API.
• Сторонні платіжні послуги (PISP / AISP): банки та інші компанії, що отримали дозвіл на надання нефінансових платіжних послуг.
• Користувачі: фізичні та юридичні особи, які надають згоду на доступ до своїх рахунків стороннім компаніям.
• Технологічні оператори: організації, що забезпечують електронну взаємодію між суб’єктами через API.

Які норми регулюють відкритий банкінг?

Положення описує умови доступу сторонніх надавачів до рахунків користувачів, правила надання нефінансових платіжних послуг і принципи використання API. Також визначено порядок надання та відкликання згоди користувача на доступ до його рахунку.

Хоча відкритий банкінг відкриває нові можливості для розвитку ринку, є й кілька суттєвих викликів, які можуть виникнути:

1. Ризики для безпеки: Оскільки користувачі надають доступ до своїх рахунків стороннім платіжним послугам через API, це підвищує ризик витоку особистої інформації або несанкціонованого доступу. Якщо інтерфейси не будуть належним чином захищені, це може стати вразливим місцем для зловмисників.
2. Невизначеність у регулюванні: Впровадження відкритого банкінгу вимагає ретельного моніторингу та адаптації на рівні законодавства. У разі невизначеності або неповного законодавчого забезпечення, можуть виникнути ситуації, коли права користувачів будуть порушені.
3. Проблеми для менших банків та фінансових установ: Малі банки та інші платіжні організації можуть не мати достатніх ресурсів для ефективного виконання нових вимог щодо інтеграції з відкритим банкінгом, що може призвести до зниження їх конкурентоспроможності на ринку.
4. Складність для користувачів: Для багатьох користувачів процес надання доступу стороннім компаніям до своїх банківських рахунків може бути надто складним і викликати певний дискомфорт або побоювання за безпеку своїх фінансів.
5. Зростання вартості для споживачів: Платежі через відкритий банкінг можуть додатково підвищити вартість обслуговування банківських рахунків або транзакцій, особливо для користувачів, які часто користуються платіжними послугами.

Кроки до реалізації

Згідно з новим Положенням, яке набирає чинності 1 серпня 2025 року, надавачі платіжних послуг мають привести свою діяльність у відповідність до нових вимог. Це важливий крок до впровадження європейських стандартів у сфері фінансових послуг.

Таким чином, відкритий банкінг не лише модернізує фінансову систему України, а й наближає її до європейських стандартів, що сприятиме розвитку фінансових інновацій та поліпшенню обслуговування споживачів.